Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каком банке лучше взять ипотеку в 2023 чтобы было выгодно.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дальнейшая динамика ипотечных ставок на готовое жилье будет зависеть от политики Центробанка: если регулятор примет решение продолжить цикл ужесточения монетарной политики, ипотечные ставки вырастут вслед за ключевой. Если же ЦБ больше не будет повышать ключевую ставку, рыночные (не по льготным программам) ипотечные ставки, вероятно, останутся на уже достигнутых отметках, считает начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко.
Ипотека – это кредит на большую сумму. Оформляют его обычно на длительный срок. Переплата в этом случае может оказаться довольно большой. Несколько советов помогут свести ее к минимуму:
- Следует тщательно выбирать, где выгодно взять кредит на ипотеку. Особое внимание надо обращать на ставку. Именно она главным образом определяет переплату. Но перед подачей заявки надо изучить все условия оформления. Иногда в них при низкой ставке включают комиссии, платные опции и прочее, что удорожает кредит.
- Нелишним будет изучить информацию об акциях и спецпредложениях. Многие банки активно сотрудничают с застройщиками и на новостройку от компании-партнера вполне можно получить специальную ставку. Для молодых семей, других категорий получателей также иногда есть различные специальные предложения.
- Страховку следует оформлять самостоятельно. Она при ипотеке обязательна и часто банки предлагают сразу приобрести полисы от компаний-партнеров или подключить комплексное страхование. Но если потратить немного времени и выбрать страховщика даже из списка аккредитованных компаний самостоятельно, то можно существенно сэкономить на ипотеке. Тарифы в разных компаниях могут существенно отличаться.
- По возможности стоит пользоваться мерами государственной поддержки. Российские власти активно предлагают поддержку семьям с детьми и другим категориям граждан. По ним можно выгодней взять ипотеку и переплатить значительно меньше.
- Желательно выплачивать кредит максимально быстро, делая досрочное погашение. Проценты банк начисляет ежедневно на остаток задолженности. При досрочном погашении сумма долга сокращается, уменьшается срок кредитования и соответственно снижается переплата.
Лучшие учреждения с вариантами спецпрограмм
- В каком банке лучше брать военную ипотеку? Газпромбанк — 9,5% годовых, 2 250 000 рублей, начальный взнос — 20%.
- В каких банках дают клиентам ипотеку с маткапиталом? Сбербанк — от 300 000 рублей, от 7,4% годовых, страховка — 1% от суммы (при отказе от услуги добавляется 1% к ставке).
- В каком банке будет взять ипотеку лучше молодым? Выгодные условия для молодой семьи от Россельхозбанка: от 1 до 20-ти млн рублей, от 9,1% годовых, аванс — от 10% для вторичного жилья, на 10% больше — для первички Возможность однократной отсрочки основного долга при рождении малыша. В Сбербанке аналогичная программа от 10,25%, но только на готовое жилье и для зарплатников при оформлении электронной регистрации сделки. Для остальных людей базовая ставка 11,25.
- В каком банке можно взять ипотеку на рефинансирование? Рефинансирование ипотеки в Сбербанке одно из самых выгодных. Выдавать готовы от 500 000 рублей под 10,9% годовых, требуется подтверждение дохода.
- В каком банке лучше будет брать ипотеку по двум документам? ВТБ 24 — 10,4% годовых, до 500 000 рублей.
- В каком банке будет выгодно брать ипотеку на дом и землю? Россельхоз Банк — 100 000-20 000 000 рублей, аванс — от 15% (можно использовать маткапитал), от 9,75% годовых.
- Какой банк кредитует иностранцев? ВТБ24 — от 600 000 рублей, 9,4-10,4% годовых, минимальный аванс — от 15%.
- Без начального взноса одалживает Металлинвестбанк. Взять ипотеку на квартиру предлагается в многоквартирном жилом доме на первичном и вторичном рынках под 12% годовых.
Подкопить на первоначальный взнос
Большинство ипотечников придерживаются мнения, что лучше платить кредит за свою квартиру, чем снимать чужую и отдавать деньги «дяде». С одной стороны, логично. Но с другой – бывает, что граждане оформляют ипотеку, не будучи подготовленными к тому, что ближайшие десять, а то и больше лет каждый месяц они будут отдавать часть дохода банку. Кроме того, они спешат поскорее купить квартиру в кредит, не имея адекватного первоначального взноса. А ведь эта сумма играет важнейшую роль при принятии решения финансовой организацией – под какой процент выдавать ипотеку заемщику. Если нет хотя бы 20% от стоимости жилплощади, с ее покупкой лучше повременить. В противном случае и ежемесячный платеж будет внушительным, и ставка самая не выгодная.
Насколько бы не были доступными ипотечные займы, населению приходится решать свои жилищные вопросы, и граждане занимаются поисками наиболее приемлемых для них предложений ипотечных программ и возможностей сэкономить.
Главным в этом вопросе является тщательное изучение всех пунктов ипотечного договора.
Отдельные граждане имеют право взять ипотеку на льготных условиях. В этом случае рекомендуется воспользоваться такой возможностью и получить необходимые документы в органах государственной власти или местного самоуправления.
Получив ипотеку на льготных условиях, можно «сэкономить» до 30% по сравнению с ипотекой на стандартных условиях.
Если у семьи заемщика имеется возможность применить денежные средства материнского капитала, то эту возможность сделать кредит «дешевле» также следует рассмотреть.
Право на использование материнского капитала имеется как при заключении договора (например, для оплаты первоначального капитала) с банком-кредитором, так и уже во время действия договора для досрочного погашения какой-либо части задолженности.
Также для удешевления общей стоимости кредита следует подумать об отказе от страховки, которую предлагает банк. Как правило, услуги страховой организации, которая сотрудничает с банком, будут стоить дороже по сравнению со сторонней страховой компанией, которую заемщик может выбрать самостоятельно. Полностью отказаться от услуг страховой компании нельзя, поскольку эта обязанность заемщика установлена в ФЗ «Об ипотеке недвижимости». Помимо договора страхования понадобится получить отчет оценочной организации о рыночной стоимости объекта недвижимости, который приобретается заемщиком.
Существует законодательно установленная возможность возмещения 13% по кредиту со стороны государства, но для ее получения потребуется собрать ряд документов и несколько раз посетить налоговые органы.
Наконец, чтобы не переплачивать проценты по ипотеке, можно досрочно погасить ее полностью или в части.
От чего зависит процентная ставка
Проценты по ипотеке прежде всего зависят от избранной программы.
Также на них оказывают влияние:
| Применение средств материнского капитала | а также погашение займа досрочно |
| Наличие страхования | покупаемого имущества и страхование жизни, здоровья заемщика |
| Отношения с банком | Постоянные и зарплатные клиенты пользуются льготами |
Стоит ли брать ипотеку именно сейчас?
На вопрос о том, стоит ли брать ипотеку в 2023 году, нет однозначного ответа. По словам эксперта, все зависит от того, насколько человек соответствует главным требованиям кредитования:
- Во-первых, он должен понимать, что ипотека – это серьезно, и быть уверенным, что сможет вносить ежемесячные платежи. Нужно исключить все риски снижения доходов и тогда уже думать, стоит ли брать ипотеку.
- Во-вторых, если есть возможность, то необходимо подготовить финансовую подушку. Желательно, если в нее включены суммы, которых хватить на погашение платежей по кредиту минимум на три месяца. Это поможет удержаться на плаву, например, в случае потери работы или трудоспособности.
- В-третьих, заемщик должен быть уверенным, что с ипотекой качество жизни не особо ухудшится. Он сможет жить спокойно, а не на пределе финансовых возможностей, когда денег хватает лишь на самое необходимое.
Оформление заема без первоначального взноса
Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.
Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства. И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.
Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:
- накопительный счет;
- консервативный банковский депозит;
- индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.
При оформлении ипотеки следует учитывать следующее:
- Объектом кредита лучше выбирать жилье, которое уже готово к вводу в эксплуатацию либо находится на стадии завершения. Наилучшим вариантом является недвижимость, которая в экстренном случае может легко реализоваться.
- Для валюты кредита идеально подходит национальная, так как из-за резких скачков на валютных рынках сумма ипотеки может вырасти в разы.
- При принятии решения об ипотеке следует просчитывать возможные варианты развития событий – поэтому обязательно все условия обсудите с семьей и созаемщиками.
- Стоит учитывать взимание комиссии за обслуживание кредита, которая в разных банках установлена по-разному (от 1 до 4%).
Условия выдачи ипотеки на вторичное жилье в разных банках в 2023 году
Выбирая банк, важно отталкиваться не только от минимальной процентной ставки, но и от других условий: наличие добавочных коэффициентов, максимальная сумма и срок, требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, необходимый размер первоначального взноса (ПВ).
На этой странице мы собрали все предложения от банков по ипотеке на вторичное жилье. Ниже — самые популярные из них.
| Банк | Альфа-Банк | Газпромбанк | Открытие | Сбербанк | ВТБ |
| Ставка* | от 8% | от 9,5% | от 9,39% | от 9,9% | от 9,9% |
| Первый взнос | от 15% | от 10% | от 10% | от 0% | от 15% |
| Сумма | до 70 млн ₽ | до 60 млн ₽ | до 50 млн ₽ | до 100 млн ₽ | до 60 млн ₽ |
| Срок | до 30 лет |
Как оформить ипотеку на вторичное жилье через Дом Клик
Сервис Дом Клик позволяет провести большинство необходимых действий, требуемых для покупки вторичного жилья в ипотеку, дистанционно. Это значительно сокращает полный цикл совершения сделки. Через портал можно выбрать квартиру, отправить ее на одобрение в банк, подать заявку на ипотеку, прикрепив необходимые документы, пройти электронную регистрацию.
Важной полезной функцией портала является возможность провести юридическую экспертизу выбранной квартиры, получить письменный отчет с подписями компетентных сотрудников. Эксперты проверят объект на юридическую чистоту, дадут рекомендации о возможных рисках оспаривания сделки.
Далее рассмотрим детально процесс оформления ипотеки на вторичное жилье через портал, разберем последовательность действий, необходимые документы.
Ставки по ипотеке в банках
Сразу скажем, что ставки по ипотеке меняются практически ежедневно, то, что было актуально сегодня может оказаться недоступно завтра. Мы следим за актуальностью информации, регулярно обновляем информацию, а ниже сравним ставки по жилищно-ипотечным программам.
По какой ставке можно взять ипотечный кредит, пожалуй, главный вопрос, которым задается заемщик. Ведь сумма ссуды значительная и срок кредитования большой, а значит все стремятся найти наиболее выгодные предложения для минимальной переплаты в дальнейшем.
Средние значения ставок по жилищной ипотеке на середину 2023 года, составляет 5-8%. Следите за изменениями на нашем сайте.
Немного статистики:
Из графика видно, как менялись средневзвешенные процентные ставки по ипотеке в России с января 2018 по июль 2023 года.
Bыбop бaнкa для ипoтeки
Tpи ocнoвныx кpитepия, нa кoтopыe oбpaщaют внимaниe зaeмщики, выбиpaя ипoтeчный бaнк: yдoбcтвo в oбcлyживaнии кpeдитa, пpoцeнтнaя cтaвкa и нaдeжнocть бaнкa.
Удoбcтвo oбcлyживaния кpeдитa – этo, пpeждe вceгo, бoльшoй нaбop дoпoлнитeльныx ycлyг, кoтopыe дeлaют взaимooтнoшeния зaeмщикa и бaнкa пpoщe и yдoбнee для зaeмщикa. Этo SMS-нaпoминaния o дaтe и cyммe плaтeжa, вoзмoжнocть пepeпиcки c бaнкoм чepeз личный кaбинeт или элeктpoннyю пoчтy, внeceниe плaтeжeй и coвepшeниe чacтичнo-дocpoчнoгo пoгaшeния чepeз интepнeт-бaнк или кoлл-цeнтp. Инoгдa cpaбaтывaeт и чeлoвeчecкий фaктop — вoзмoжнocть oбщaтьcя c людьми, a нe c гaджeтaми и иcкyccтвeнным интeллeктoм. Toгдa чeлoвeк выбиpaeт бaнк, pacпoлoжeнный pядoм, в кoтopый oн пocтoяннo xoдит и “вcex тaм знaeт”. нeкoтopыe клиeнты выбиpaют тaкoй вapиaнт, пoтoмy чтo им cлoжнo пpивыкнyть к нoвым тexнoлoгиям, дpyгиe, нaпpoтив, пoтoмy чтo пpивыкли к ним и нayчилиcь цeнить oбщeниe и бyмaжныe дoкyмeнты в пpoтивoвec элeктpoннoмy дoкyмeнтooбopoтy.
Бoльшe пoлoвины зaeмщикoв – чaщe вceгo, житeли мeгaпoлиcoв, y кoтopыx oчeнь выcoкий pитм жизни и кaждaя минyтa нa cчeтy – пoлaгaют, чтo yдoбcтвo oбcлyживaния кpeдитa ничyть нe мeнee вaжнo, чeм пpoцeнтнaя cтaвкa, пoэтoмy пpи выбope бaнкa пpидиpчивo изyчaют cпиcoк oнлaйн-ycлyг, нa кoтopыe oни cмoгyт paccчитывaть.
Ипотечное кредитование на текущий день
После роста количества выданной ипотеки в 2021 году произошло резкое падение. По данным Центрального банка РФ, в 2022 году спад количества ипотек достиг 70% в апреле по отношению год к году. Эксперты считают эту точку своеобразным минимумом, так как уже в июле падение замедлилось до 21%.
Причинами резкого снижения стали следующие факторы:
- Неопределенность, вызванная действиями и решениями руководства РФ. Россияне не знают, чего ожидать в будущем.
- Введение мировых санкций.
- Резкое увеличение процентных ставок с 7% до 12% по ипотеке.
- Завышенные цены на жилье, спровоцированные льготными условиями кредитования в 2020-2021 годах.
- Ограничение максимальной стоимости жилья до 3 млн рублей. Вместе с ростом цен на недвижимость это существенно ограничило возможности.
- Увеличение суммы первоначального взноса.
Самый выгодный ипотечный кредит на вторичном рынке
Несмотря на развитие ипотечных программ, связанных с покупкой недвижимости в первичном жилищном фонде, ипотечные кредиты на вторичном рынке по-прежнему пользуются популярностью. В немаловажной степени она связана с возможностью сразу въехать в приобретенную квартиру (часто отремонтированную), тогда как ипотека на новостройку может базироваться не только на договоре купли-продаже, но и на договоре между застройщиком и дольщиками (ДДУ), когда квартира на этапе оформления кредита может быть «отстроена» только на уровне общего для дома котлована.
Однако ипотека на вторичное жилье нередко сопряжена с риском использования услуг сомнительной организации. Чтобы обезопасить себя от всевозможных афер, покупателю стоит обращаться в зарекомендовавшие себя учреждения, в том числе в банки, имеющие высокий рейтинг.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | Обязательные 3 месяца стажа на одном рабочем месте для зарплатных клиентов. Скидки за использование страховок и электронной регистрации. Скидки по ставке для зарплатных клиентов. |
| 2 | Банк Москвы | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка 8,9% при покупке квартиры больше 65 м2. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 10,99 | 21-65 | 3 | – |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 10,00 | 21-60 | 6 | 10% ПВ для работников Газпрома, 15% для крупных партнеров. |
| 5 | Банк Санкт-Петербург | 15 | 12,25 | 18-70 | 4 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 6 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | Снижение 0,3% при оплате комиссии. |
| 7 | Запсибкомбанк | 10 | 11,75 | 21-65 | 6 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 8 | МКБ | 15 | 13,40 | 18-65 | 6 | – |
| 9 | Росевробанк | 15 | 11,25 | 23-65 | 4 | – |
| 10 | Бинбанк | 20 | 10,75 | 21-65 | 6 | – |
Приведенный рейтинг демонстрирует, что не все ипотечные банки предоставляют ощутимые преимущества при взятии кредита на недвижимость из вторичного жилищного фонда. Однако многие могут похвастаться меньшей в сравнении с другими процентной ставкой, более гибкими возрастными рамками клиентов и требованиями к их стажу на последнем рабочем месте.
Отправьте заявку в банк
Иногда можно взять ипотеку без первоначальноговзноса, но такую возможность предлагают далеко не все банки. С помощью первоначального взноса банк убеждается, что клиент может вернуть деньги. Если вас устроит практически любой вариант ипотеки, заполнить заявку можно онлайн. Достаточно перейти на сайт выбранного банка. Оформление будет проходить в режиме реального времени. Когда заявка оформлена, останется только принести документы, чтобы официально её подкрепить.
Ипотека будет одобрена, но только для тех лиц, которые принесли бумаги на взятие кредита и максимально отвечают требованиям кредитной организации (например, могут внести даже крупные первоначальные взносы). Хотя на основании онлайн-заявки банку удобнее проверять клиента. Даже до того, как будущий заемщик принесет документы.