Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить процентную ставку по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.
Перед тем как взять ипотеку, нужно выбрать банк, который предоставит кредит на наиболее выгодных условиях. Заемщику следует обратиться в банк, чьим зарплатным клиентом он является. Например, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке.
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. В интересах заемщика постоянно отслеживать (раз в месяц) эти изменения на сайте кредитора. Если банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то клиент вправе обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что он исправный заемщик, не допускает просроченных платежей и не нарушает условий кредитования. Помните, что даже незначительное на первый взгляд снижение процентной ставки может позволить сэкономить хорошую сумму за весь срок пользования кредитом.
Некоторые категории граждан могут воспользоваться льготами по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут оформить ипотеку по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.
Можно ли понизить ставку по ипотеке через суд
Писать заявление в суд имеет смысл, если есть нарушение закона. Это не поможет, когда вы просто ищете наиболее выгодный вариант. Любой банк может диктовать свои условия при выдаче кредита, а заёмщик в свою очередь либо соглашается с ними, подписывая договор и получая ссуду, либо ищет другое предложение.
Требования изменить условия ипотеки через суд оправданы в двух ситуациях:
- в кредитном договоре есть пункт о снижении процентной ставки при определённых условиях (например, в договоре указано снижение процентной ставки после введения дома в эксплуатацию и оформления собственности на заёмщика). Условия соблюдаются, а банк продолжает начислять проценты в прежнем размере;
- условия договора нарушают требования действующего законодательства.
Способ регистрации сделки
Активное развитие современных технологий также сопряжено с дополнительной выгодой. Для тех, кто сотрудничает с ведущими кредитными организациями, нелишне будет уточнить у менеджеров, можно ли снизить платеж и уменьшить процентную ставку по действующей ипотеке, как называется онлайн-проект по снижению процента, и какие документы следует оформить в электронном виде, чтобы получить желаемый результат.
Важно уточнить, что сама скидка обычно не превышает 0,3 пункта, а цифровая регистрация может оказаться платной, так что выгоду придется высчитывать отдельно. Так, при наличии двух вариантов, один из которых предлагает 5,85%, а второй — 5,55%, но с обязательным платежом в 7550 р., расчет займа на 1 миллион на 10 лет будет выглядеть следующим образом.
Снижение ставки ипотечного кредита с помощью рефинансирования
Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.
Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас. В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими. Если ипотека оформлялась в этот период, то сейчас точно нужно совершать рефинансирование кредита и уменьшать ставку. Потому что в 2023 году размер ключевой ставки – 4,5%.
Каковы условия, при которых я могу подать онлайн-заявку на снижение процентов по ипотеке в Сбербанк? Стоит понимать, что рассмотрение или рефинансирование таких кредитов не входит в обязанности банка, и он может либо дать положительный ответ, либо отказать в предоставлении подобных уступок.
Оценивая вероятность успеха, имейте в виду следующее
- Остаток задолженности по погашению кредита должен превышать 500 000 рублей.
- Ранее рефинансирование процентной ставки по другим причинам не проводилось.
- Текущая процентная ставка выше, чем предлагаемый вариант рефинансирования.
- Текущий кредит был взят более 12 месяцев назад и не имеет максимального срока.
- Заявитель не имеет просрочек или задолженностей по ежемесячным платежам.
Важно отметить, что положительное решение о рефинансировании приведет к увеличению окончательной процентной ставки еще на 1% при отсутствии страхования жизни (заключенного во время добровольного подписания договора). Невозможно подать заявку на пересмотр некоторых программ. Например, военная ипотека и создание накоплений не предусматривают возможности изменения суммы погашения.
Они уже поданы и будут рассмотрены в течение 30 дней с момента получения, в соответствии со всеми правилами.
Главной новостью 2021 года в сфере ипотечного кредитования стала правительственная инициатива, направленная на снижение ключевой ставки регулятором. Эксперты прогнозируют, что кредитные организации предпримут практические шаги в данном направлении во втором полугодии при отсутствии инфляционных процессов. Вместе с тем «Сбербанк» и другие крупные игроки рынка предлагаю воспользоваться программами, предусматривающими снижение кредитной ставки по существующей ипотеке и по выданным пользовательским кредитам, уже сегодня, пройдя простую процедуру рефинансирования. При соответствии заявленным требованиям заемщик может не только сократить размер ежемесячных платежей, но и уменьшить общий показатель кредитных обязательств даже в случае снижения ставки на 0,5 %.
Практика передачи банковскими организациями долговых обременений клиентов в условиях свободного рынка является широко распространенной. Заемщикам важно понимать, что реструктуризация является правомочным способом платить меньше без риска утраты имущественных прав, полученных после заключения договора ипотечного кредитования. Заинтересованность банковских организаций в данном случае обусловлена возможностью получения надежных клиентов, успевших доказать свою платежеспособность, что открывает возможности для законного снижения ставки по ипотеке.
Чтобы узнать условия снижения процентной ставки по ипотеке в «Сбербанке» в 2020-2021 годах и совершить выгодный перерасчет, необходимо обратиться в ближайшее представительство и подать заявку установленного образца. В случае получения положительного ответа банк осуществит погашение долговых обязательств перед финучреждением, предоставившим ссуду, с последующим переоформлением договора и изменением объема выплат. В рамках реализации программы «Рефинансирование под залог недвижимости», предусматривающей снижение ставки по ипотеке, «Сбербанк» строго определил требования к заемщикам:
- достижение 21 года на момент заключения договора;
- возраст менее 75 лет на момент полного погашения долга по ипотеке (устанавливается в т.ч. для каждого из платежеспособных созаемщиков);
- стаж трудовой деятельности не менее шести месяцев на последнем месте работы;
- наличие не менее одного года трудового стажа за последние пять лет.
Способы повысить шансы на одобрение
В первую очередь повысить шансы на одобрение изменения условий ипотечного договора можно, если соблюсти все требования банка. Погасите задолженности по платежам, если они есть. При необходимости оформите страховой полис.
После этого стоит уточнить у менеджеров финансовой организации, есть ли дополнительные факторы, влияющие на изменение условий договора. У каждого учреждения свои правила. Возможно, потребуется предоставить ряд документов или оформить дополнительные пакеты услуг, чтобы решение точно оказалось положительным.
Когда все пожелания банка выполнены, можно обратиться в стороннюю организацию с заявлением на рефинансирование. Процедура равносильна оформлению новой ипотеки, поэтому придется собрать целый пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Полученное одобрение предоставьте в тот банк, в котором у вас заем.
Конкуренция есть на любом рынке, в т.ч. и в сфере финансовых услуг. Риск потери клиентов может стимулировать кредитора пойти вам навстречу.
Еще один вариант — обратиться в АО «ДОМ.РФ» (ранее — «Агентство ипотечного жилищного кредитования»). Консультационный центр помогает гражданам правильно оформить заявление на снижение ипотечной ставки в банках-партнерах. При необходимости агентство окажет поддержку при рефинансировании или реструктуризации кредита.
Как снизить процентные обязательства, если родился ребенок
Молодые семьи задумываются о рождении ребенка обычно после того, как была приобретена собственная квартира. В этом случае они могут рассчитывать на получение отсрочки по платежам. Длительность льготного периода составляет 12-60 месяцев (в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье).
Полностью избежать выплат не получится: Сбербанк предлагает клиентам вносить небольшие суммы, перекрывающие только проценты по ипотеке. Часть ипотеки можно погасить с помощью материнского капитала. Отсрочка также предусмотрена, если заемщиком по кредиту является женщина, ушедшая в декретный отпуск.
В этом случае необходимо заранее уведомить кредитора о том, что семья потеряла часть заработка (женщине выплачивает небольшое пособие государство). Льготная программа Сбербанка подразумевает отсрочку сроком до 12 месяцев. Сумма платежа уменьшится практически вдвое. После представления менеджерам Сбербанка необходимых документов руководство кредитной организации чаще всего идет навстречу клиентам, уменьшая сумму взносов.
Оформление нового договора по ипотеке
При условии снижения процентной ставки возможно развитие событий по трем вариантам:
- Информирование клиентов банка учреждением самостоятельно об изменении условий ипотечного кредитования при предоставлении более благоприятного режима. Сообщения отправляются через СМС на мобильные телефоны, уведомления на электронные и почтовые адреса. Иногда такая рассылка носит массовый характер, в некоторых случаях возможно проявление лояльности банком к определенному заемщику, исправно вносившему платежи в течение длительного периода на основании старых условий.
- Если клиент узнает, что есть возможность снизить процентную ставку по ипотеке в связи с изменением программы банка. В этом случае инициатива полностью исходит от заемщика. Он обращается с заявлением к руководства кредитующей организацией, получает решение, подписывается представленное дополнительное соглашение к основному ипотечному договору или договор на новых условиях.
- Заемщик анализирует ситуацию на ипотечном рынке кредитования в регионе. Если отмечено снижение процентной ставки в других банках, подает заявки на рефинансирование.
Условия ипотечного кредитования
Особенность предложения — низкие процентные ставки (часть переплаты финансируется из федерального бюджета). По программе «Сельская ипотека» Россельхозбанка условия привлекательны для клиентов — актуальные тарифы представлены в сводной таблице.
|
Максимальная сумма |
5 млн. руб. в Ленинградской области, ЯНАО, ДФО; 3 млн. руб. — в остальных регионах |
|
Первый взнос |
не менее 10% от стоимости приобретаемого объекта |
|
Комиссии за выдачу средств |
не взимаются |
|
Обеспечение ссуды |
залог покупаемой недвижимости; без поручительства |
|
Привлечение созаемщиков |
допускается до 3 чел. вне зависимости от степени родства; супруги — автоматически |
|
Процентные ставки |
от 2,7%; от 8,3% при отказе Минсельхоза |
|
Срок погашения |
до 25 лет |
|
Срок рассмотрения заявки |
не более 5 раб. дней |
|
Страховая защита |
залогового имущества — обязательно; жизни и здоровья — добровольно |
|
Тип платежей |
аннуитетные и дифференцированные |
|
Ответственность за просрочку |
повышение ставки до стандартной — 11,5% в год |
Какую ипотеку можно рефинансировать?
Если жилая недвижимость, приобретенная заемщиком в ипотеку, находится в залоге у первоначального кредитора, то непосредственно по факту погашения всех предыдущих обязательств данное имущество подлежит передаче в обеспечение Сбербанку. Безусловно, залоговая недвижимость не может пребывать в собственности третьего лица или быть под арестом.
Программа Сбербанка позволяет выгодно рефинансировать следующие разновидности ипотеки:
- ипотечный кредит, привлеченный для возведения дома, приобретения квартиры (как на первичном, так и на вторичном рынке);
- ипотечная ссуда, полученная на цели покупки или строительства жилой недвижимости, для проведения капитального ремонта жилого объекта, для выполнения каких-либо улучшений жилого объекта, не подлежащих отделению от его конструкции.
Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплат — с его увеличением растёт и сумма, которую нужно заплатить банку за пользование деньгами. Это приводит к идее взять ипотеку на более короткий срок. Но важно правильно оценить свою платёжеспособность. Если вы не будете вовремя погашать ипотеку, сумма долга увеличится. Обычно банки с первого дня просрочки обсуждают с клиентом сложившуюся ситуацию и могут предложить процедуру реструктуризации долга.
Чтобы не попасть в непростую ситуацию, лучше брать ипотеку на срок с запасом. Срок должен рассчитываться из понимания комфортной финансовой нагрузки, чтобы оставались средства на нормальную жизнь и возможный форс-мажор. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях: еде, одежде, отдыхе. У вас всегда будет возможность погасить ипотеку досрочно, сократив при этом размер переплат.
Составление заявления
Оформление заявления в банк с просьбой снизить процентную ставку – наименее трудоемкий процесс. Гораздо более времязатратен процесс сбора необходимых документов, подтверждающих право заявителя на снижение процентной ставки.
Само заявление можно составить самостоятельно или же воспользоваться сайтом банка. Как правило, банки предоставляют услугу онлайн-обращений. Если вы выбрали способ самостоятельного написания, то можно взять, как образец, имеющийся на нашем сайте типовой шаблон.
В целом заявление в банк о снижении процентной ставки состоит из следующих структурных компонентов:
- «шапки» или последовательного перечисления наименования банка и ФИО заявителя, с указанием адреса последнего;
- описательной части, содержащей сведения о заключенном договоре кредита – дате его заключения, номере договора и его основных условиях;
- мотивировочной части, в которую входит обоснование заявления. Как говорилось выше, под обоснованиями понимается то, что дает кредитополучателю право просить о снижении – рождение второго ребенка, снижение ключевой ставки и т.д.;
- перечня прилагаемых документов;
- даты и подписи.
К документам, обосновывающим просьбу о снижении, можно отнести:
- свидетельство о рождении ребенка;
- справку МО о зачислении на воинскую службу;
- распечатку решения ЦБ о снижении ключевой ставки. Сведения можно получить из Интернета, на официальном сайте ЦБ. Никакой печати на распечатке не требуется. Это скорее способ известить банк, что вы знаете о факте снижения ключевой ставки;
- справку Центра занятости о постановке кредитополучателя на учет как безработного;
- справки о болезни кредитополучателя или членов его семьи и т.д.
Обязательно к заявлению прикладывается копия кредитного договора.