Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Проблемы при инвестировании, или как вернуть деньги – практический опыт». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В связи с непростой финансово-экономической ситуацией многие банки пытаются как можно дольше удерживать вклады на своих счетах. Для этого банк: НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендует вкладчику продлить срок вклада, перезаключить договор. Сообщает, что не выдаст деньги т.к. сумму надо было заказывать за 5 рабочих дней. Предлагает забрать вклад через пару месяцев т.к. в настоящий момент в банке нет наличности. А иногда все бывает еще хуже, вкладчик придя в офис банка за возвратом денег по депозиту просто видит закрытую дверь. Если вы не довольны работой банка,вам не возвращают деньги по вкладу, затягивают сроки возврата депозита вам необходимо подать жалобу на действия банка по телефону горячей линии Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98.
Куда жаловаться на банк? Подавать досудебную претензию или иск в суд на банк о возврате вклада?
Далее мы приводим пример очередного судебного дела против банка, который отказался возвращать деньги вкладчику в срок установленный договором. В данном случае это хорошо известный мособлбанк.
дд.мм.2014 г. в Общество защиты прав потребителей за помощью обратилась гражданка Кузнецова Н.В., которой не вернули деньги по вкладу из Банка.Ситуация развивалась следующим образом:
В мае 2014 года, Кузнецова Н.В., будучи уверенной, что может полностью доверять Банкам, принесла из дома деньги в размере более пяти миллионов рублей, которые копила всю свою жизнь, работая на официальной работе, и положила деньги в Банк (Новочеркасское отделение МОСОБЛБАНКА в городе Санкт-Петербург), распределив их по нескольким вкладам: Праздничный, Призер, Сезонный, Вместе навсегда и Отважный МОСОБЛБАНК на сроки от двух месяцев до одного года. Находясь в отделение Банка, она подписала все документы (договоры банковского вклада), которые сотрудники банка ей подготовили. По условиям заключенного между Банком и Кузнецовой Н.В. договора следовало, что при наступлении даты выплаты Кузнецовой Н.В. денег, Банк возвращает ей всю сумму ее вклада, а также причитающиеся проценты по нему. В июле 2014 года наступила дата выплаты денег. Кузнецова Н.В. пришла в отделение Банка, где попросила вернуть ей денежные средства по вкладу и проценты по нему. Однако, от сотрудника Банка она получила устный ответ, что ей деньги не вернут. Сотрудник банка отказался ей внятно объяснить причину отказа в возврате денежных средств, стал ссылаться на тяжелую экономическую ситуацию и сообщил ей, чтобы она пришла в Банк через несколько дней. Также, ей отказали в выдаче какого-либо письменного документа, подтверждающего отказ в выдачи ей денег, категорически отказались брать у нее письменное заявление о возврате денег, которое она собственноручно написала находясь в отделение. Понимая, что твориться полное беззаконие, Кузнецова Н.В. обратилась за юридической помощью в Общество защиты прав потребителей. Сотрудник общества защиты прав потребителей разобрались в сложившейся ситуации. Так, были проанализированы документы (договор Банковского вклада).
Кузнецова Н.В. была проконсультирована, ей разъяснили пошаговый алгоритм дальнейших ее действий. Также было подготовлено письменное обращение в Банк (заявление в МОСОБЛБАНК о возврате денежных средств по вкладу). Сотрудниками общества защиты прав потребителей было подано письменное заявление на выдачу вклада Кузнецовой Н.В. От Банка никаких положительных действий на заявление не последовало. В октябре 2014 года обществом защиты прав потребителей была подготовлена досудебная претензия, с требованиями о возврате денежных средств по вкладу, о возврате процентов, а также указано, что в случае если Банк откажется урегулировать требования потребителя, то с Банка будут взысканы денежные средства в счет возмещения Кузнецовой Н.В. причиненного морального вреда, а также штраф по Закону О защите прав потребителей. Данная досудебная претензия была направлена в адрес Банка. Однако, Банк проигнорировал и досудебную претензию, не представив никакого ответа на нее. В результате чего, Общество защиты прав потребителей 22.12.2014 года было вынуждено обратиться в Красногвардейский районный суд г.Санкт-Петербурга с исковым заявлением к МОСОБЛБАНКУс целью защиты прав и законных интересов Кузнецовой Н.В. (Дело № 2-949/15).
Банковская система страны не может развиваться по обычным законам рынка, слишком много зависит от правильности работы кредитной организации. Поэтому для этой отрасли предусмотрен особый регулирующий орган, который осуществляет надзор за деятельностью каждого банка. Это Банк России.
Среди способов такого присмотра можно выделить следующие:
- установление специальных нормативов, количество коих более десятка, контроль за достаточностью их (а уровень для каждого установлен и заранее известен) осуществляется в ежедневном режиме, так как банки сдают отчётность именно таким образом;
- проведение тематических проверок, перечень которых направлен на контроль правильности проведения отдельных операций, точность отражения их в учёте и соответствие этого отражения экономическому смыслу;
- ежегодно проводиться документальная ревизия деятельности каждой кредитной организации, которая охватывает все аспекты деятельности и является основным инструментом контроля со стороны регулятора;
- отдельно контролируется и согласовывается Банком России весь управленческий персонал банка высшего уровня (топ-менеджмент), эти люди должны иметь соответствующий уровень образования, стаж работы и хорошую деловую репутацию.
И при таком пристальном контроле десятки банков ежегодно вынуждены прекращать свою деятельность, а вкладчики решать вопрос, как вернуть вклад при отзыве лицензии или разорении банка. В качестве компенсационных мер на уровне Банка России создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое и призвано смягчить или компенсировать полностью ущерб простому вкладчику при наступлении неблагоприятного события.
Что подразумевается под санацией банка
Любая информация о возникших у банка проблемах заставляет вкладчиков искать ответы на вопрос, как вернуть деньги из обанкротившегося банка. Однако выявление нарушений не всегда приводит к ликвидации финансовых учреждений. Дело в том, что среди них могут оказаться системно значимые организации, закрытие которых просто не выгодно для страны. Вот почему АСВ и ЦБ вправе назначить процедуру санации или спасения этих банков.
Термин «санация» означает финансовое оздоровление при помощи внешней финансовой поддержки. В ходе такой процедуры АСВ или ЦБ могут вкладывать деньги в санируемый банк, не устанавливая каких-либо ограничений на выплаты по вкладам или иные операции по счетам физических и юридических лиц в этом банке. При этом санируемая кредитная организация продолжает работать в обычном режиме, а её клиентам не стоит опасаться пропажи своих вложений.
Нужно ли возвращать кредит «лопнувшему» банку
У клиентов-заемщиков разорившегося банка тоже возникают вопросы. Что будет с полученной ипотекой? Следует ли продолжать выплачивать кредит? Если банк лишился своей лицензии, то кому тогда платить?
Важно знать, что обязанность по кредитным выплатам не исчезает даже в том случае, когда банк признали обанкротившимся. В обязанности временной администрации входит определение нового правопреемника по всем прибылям и долгам. Поэтому, узнав о закрытии банка, быстрее отправляйтесь в любое отделение и узнавайте у сотрудников новые реквизиты и график погашения своего кредита. Те, кто проигнорируют выполнение кредитных обязательств и не станут платить, получат штрафные санкции (новый правопреемник начислит пени за просрочку). Спустя некоторое время на таких заемщиков могут подать в суд.
Что можно сделать, что бы вернуть свои деньги из банка или АСВ, если у банка отозвана лицензия?
Многие банки, у которых были отозваны лицензии, Банк Кредит-Москва, банк Стратегия, Арксбанк, Ринвестбанк, Стелла банк, Интеркредит, Приско капитал, Мострансбанк, Банк «ВЕК», «МИКО-Банк» и многие другие, не могут вернуть деньги вкладчикам, так как была отозвана лицензия. Но многие банки так же не передали в полном объеме информацию и документацию в АСВ и из-за этого вкладчики не могут вернуть свои деньги и в АСВ. В таком случае можно обратиться в суд для включения в реестр по выплатам из АСВ по договору, который находится у вкладчика. Если так не получается, то нужно обращаться в суд на сам банк, так как отзыв лицензии не является основанием того, что нельзя подавать исковое заявление в суд на юридическое лицо (банк). Так же если банк начал процедуру банкротства, можно обращаться в Арбитражный суд по включению в очередь кредиторов по выплатам при банкротстве юридического лица.
Как вернуть вклад в виде выплаты компенсации
Выплатой компенсаций занимается АСВ или привлеченный банк-агент. Для получения денежных средств необходимо представить в АСВ (банк-агент) заявление установленной формы и документ, удостоверяющий личность, и дождаться рассмотрения вопроса. Обычно выплаты начинаются после 14 дней со дня лишения банка лицензии, иногда чуть позже. На сегодняшний день проблем со своевременностью перечисления компенсаций нет. Клиент банка может сам определить, каким способом ему будет удобнее получить денежные средства. Наиболее часто это делается путем их перечисления на счет в другом банке. Но можно получить и наличными, в том числе почтовым переводом. Предприниматели могут получить компенсацию только на свой расчетный счет, поэтому его, скорее всего, придется открыть в другом банке, если до этого использовался лишь один счет.
Всю необходимую информацию о развитии событий, текущем состоянии банка, процессе выплат компенсации и по другим вопросам можно получить на сайте АСВ. Здесь же представлены формы документов и обеспечена возможность подачи онлайн-обращений.
Если сумма вклада больше лимита
Если депозит гражданина менее 1,4 млн руб., то в этой ситуации все понятно: нужно просто следовать указаниям ФЗ под №177. Но что делать и куда идти, если вклад оформлен на большую сумму, чем можно вернуть по страховой программе? В этом случае вкладчик получает у банка-агента максимальную сумму по страхованию в обычном порядке, а затем подает письменное заявление-требование о возврате остальных денежных средств. К заявлению необходимо приложить копии имеющихся у него документов: договора об открытии банковского вклада (одного или нескольких) и справки о выплате страхового возмещения.
Поскольку ни банк-агент, ни АСВ не могут вернуть деньги сверх страхового лимита, то эти средства должны изыскиваться в результате продажи имущества банка, лишенного лицензии.
Иными словами, вкладчик приобретает статус кредитора и подлежит записи в специальный реестр. Но и здесь есть свои нюансы: требования всех кредиторов удовлетворяются в порядке очередности, предусмотренной гражданским законодательством. Поэтому может сложиться ситуация, при которой вырученных средств от продажи имущества банка недостаточно для выплаты всех долгов, и свои деньги вернут только те кредиторы, которые были первыми в реестре. Остальным вкладчикам придется смириться с таким положением дел, ведь банк будет признан банкротом и получить у него хоть что-то невозможно даже в судебном порядке. Для того, чтобы исключить такие неприятные последствия, финансисты советуют хранить большие суммы денег в разных банках: во-первых, вероятность отзыва лицензии сразу у нескольких банковских организациях маловероятна. А, во-вторых, вклады до 1 400 000 млн в каждом банке – это гарантия возврата своих денег в полном объеме.
В конце сентября официально были опубликованы данные об отзыве лицензии у банка «Пушкино». Если первые кредитные учреждения можно назвать небольшими, то отзыв лицензии у «Пушкино» является крупнейшим страховым случаем за все время существования Агентства по страхованию вкладов. Именно эта организация осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства или отзыва лицензии банка, которому люди доверили свои сбережения. Мы расскажем, как осуществляется процедура изъятия вклада из банка-банкрота, и опишем алгоритм действий, который поможет вам не растеряться в критической ситуации.
Выплата вкладов при отзыве лицензии у банка
На протяжении всей своей истории, банковский сектор России совершенствовался, вырабатывая все новые инструменты защиты интересов простых вкладчиков от неожиданного банкротства банка. В результате неустанного пересмотра перспектив и возможностей банковского регулирования, государство приняло решение о формировании единой системы страхования депозитов юридических и физических лиц, чтобы гарантировать возврат вкладов при отзыве лицензии и вкладчики не боялись пользоваться услугами банков, а также не переживали за свои сбережения. Как происходит страховое возмещение по вкладам в году, и на что стоит обратить внимание вкладчикам?
Каждая банковская организация, желающая заниматься привлечением денег от юридических (компании) и физических лиц, должна принимать участие в общей системе страхования банковских депозитов. Страховые платежи вносятся и на регулярной основе.
Бесплатная юридическая консультация:
Выплата вкладов при отзыве лицензии по застрахованным банковским депозитам, проводится государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
Государственное страхование вкладов
Согласно действующей законодательной базе обязательному страхованию подлежат следующие виды вкладов:
- Средства подопечных, которые числятся на счетах опекунов и попечителей;
- Депозиты до востребования, а также срочные вклады, номинированные в иностранной валюте и российских рублях;
- Средства, находящиеся на хранении на зарплатных и дебетовых карточках;
- С 2014 года страхуются деньги, размещенные предпринимателями на специальных счетах;
- Деньги на счетах экроу, которые были открыты для проведения транзакций по договорам купли и продажи недвижимого имущества на время регистрации в Росреестре (с апреля 2015 года).
Не подлежат возмещению государством:
- Деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
- Средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
- Средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
- Электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
- Вклады на предъявителя;
- Депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
- Денежные средства, переданные клиентом на условиях доверительного управления;
- Обезличенные металлические счета (ОМС).
Физическое лицо может рассчитывать на возврат депозитов в том случае, если Центробанком РФ был введен мораторий на удовлетворение условий кредиторов, а также, если было принято решение отозвать лицензию у банковской организации на возможность проведения им дальнейших финансовых операций.
Закрытие ИИС: сколько дней
Далее возникает вопрос – сколько по времени закрывается ИИС. Технически это простая процедура: средства поступят на счет в течение 1 рабочего дня. Хотя иногда могут быть и задержки до 3-5 рабочих дней. Конкретные условия необходимо уточнять у брокера.
Изначально средства поступают на счет, открытый в той же компании. Вы можете снять их наличными (например, через карту или в кассе банка). В некоторых случаях инвесторы предпочитают переводить их в более «удобный» банк. Тогда перевод займет еще до 5 рабочих дней (хотя обычно идет не более суток). Предельным сроком можно считать 1 месяц. После этого (при необходимости) вы можете получить справку о закрытии ИИС, запросив ее онлайн или в отделении брокера.
Обратите внимание!
Некоторые позиции не могут быть закрыты в выходные или праздничные дни. Вам стоит заранее учесть этот момент. Например, лучше успеть завершить все дела перед длинными новогодними каникулами или майскими праздниками. Или уже перенести закрытие на первые рабочие дни.
Когда можно закрыть ИИС без потери вычета
Чтобы не потерять право на вычет и тем более не возвращать выплату в налоговую вместе с неустойкой, вам достаточно подождать 3 года. Обратите внимание, что дата отсчитывается со дня подписания договора, а не со дня внесения денег или поступления уведомления на е-мэйл и т.п.
Предположим, вы открываете депозит и подписываете договор 25 марта 2017 г. А деньги вносите только 25 марта 2018 г. Срок 3 года отсчитывается именно с первой даты. Поэтому уже 26 марта 2020 г. вы сможете закрыть депозит, ничего не теряя. Наоборот, выйдете в хороший плюс.
Делайте так!
Выбрать тип вычета можно в любой момент. Но предоставлен он будет максимум за последние 3 года. Поэтому постарайтесь в течение первых 2 лет определиться, какой вариант будет выгоднее. Обычно начинающие инвесторы выбирают тип А. Хотя если вы с вас не удерживают НДФЛ (предприниматели на УСН, самозанятые и др.), остается только один вариант – вычет по типу Б.
Рассмотрим несколько примеров возвращения вкладов от разорившегося учреждения «Банк»:
| Вкладчик, тип вклада и его особенности | Сумма/проценты | Срок размещения денежных средств к моменту наступления страхового случая | Предварительно рассчитанная сумма | Сумма к получению |
|---|---|---|---|---|
| Игорь Иванович , госслужащий (именной депозит) | 1 вклад: 600 тысяч рублей под 12 процентов годовых 2 вклад: 300 тысяч рублей под 20 процентов годовых |
1 вклад: 9 месяцев 2 вклад: 6 месяцев |
654.000+330.000 =984.000 | 700 тысяч рублей |
| Тамара Фёдоровна , уборщица (оформила именной сберегательный сертификат и взяла кредит) | Вклад: 1 миллион рублей под 12 процентов годовых Кредит: 400 тысяч рублей |
Вклад: 7 месяцев Кредит: не погашен в полном объёме |
1.070.000-400.000=670.000 | 670 тысяч рублей |
| Ольга Валентиновна (вклад на предъявителя) | Вклад: 400 тысяч рублей под 12 процентов годовых | Вклад: 12 месяцев | 448.000 | 0 (данные виды вкладов не страхуются) |
| Павел Петрович (денежные средства переданы в доверительное управление) | Сумма: 2 миллиона рублей под 35 процентов годовых | Срок использования к моменту отзыва лицензии: 6 месяцев | 2.350.000 | 0 (средства, переданные в ДУ, не страхуются) |
Таким образом, существующий порядок получения денежных средств от обанкротившихся банков достаточно прост, хотя максимальная сумма ограничена 700 тысячами рублей. Обратиться за получением страховой выплаты следует как можно скорее, так как упущенная выгода и плата за пользование средствами после наступления страхового случая не компенсируются.
Если сумма вклада больше лимита
Если депозит гражданина менее 1,4 млн руб., то в этой ситуации все понятно: нужно просто следовать указаниям ФЗ под №177. Но что делать и куда идти, если вклад оформлен на большую сумму, чем можно вернуть по страховой программе? В этом случае вкладчик получает у банка-агента максимальную сумму по страхованию в обычном порядке, а затем подает письменное заявление-требование о возврате остальных денежных средств. К заявлению необходимо приложить копии имеющихся у него документов: договора об открытии банковского вклада (одного или нескольких) и справки о выплате страхового возмещения.
Поскольку ни банк-агент, ни АСВ не могут вернуть деньги сверх страхового лимита, то эти средства должны изыскиваться в результате продажи имущества банка, лишенного лицензии.
Иными словами, вкладчик приобретает статус кредитора и подлежит записи в специальный реестр. Но и здесь есть свои нюансы: требования всех кредиторов удовлетворяются в порядке очередности, предусмотренной гражданским законодательством. Поэтому может сложиться ситуация, при которой вырученных средств от продажи имущества банка недостаточно для выплаты всех долгов, и свои деньги вернут только те кредиторы, которые были первыми в реестре. Остальным вкладчикам придется смириться с таким положением дел, ведь банк будет признан банкротом и получить у него хоть что-то невозможно даже в судебном порядке. Для того, чтобы исключить такие неприятные последствия, финансисты советуют хранить большие суммы денег в разных банках: во-первых, вероятность отзыва лицензии сразу у нескольких банковских организациях маловероятна. А, во-вторых, вклады до 1 400 000 млн в каждом банке – это гарантия возврата своих денег в полном объеме.
Страховой случай и сроки подачи претензии
Вкладчик может претендовать на компенсацию в следующих случаях: при банкротстве банка и отзыве банковской лицензии, при приостановлении Банком России исполнения требований кредиторов банка (приостановка действия лицензии). Информация о банкротстве или приостановке действия лицензии, вывешивается в самом банке, размещается на сайте банка, а также информация содержится на сайте Агентства по страхованию вкладов. В любой момент вкладчик имеет доступ к такой информации.
Клиент банка может обратиться с заявлением-требованием о возврате вклада в течении всего ликвидационного периода банка, или до окончания действия постановления о приостановке деятельности банка.
НБУ объявил, сколько денег гарантируется в каждом банке
Национальный банк впервые начал публиковать полезную для вкладчиков информацию о том, как много в каждом из банков хранится денег физлиц, которые гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц.
ФГВФЛ каждому клиенту в случае банкротства банка гарантирует выплату компенсации вклада в пределах гарантированных государством 200 тыс. грн.
Фонд утверждает, что гарантирует 98,4% вкладов в банковской системе.
Но речь не идет о том, что 98,4% денег физлиц гарантируется Фондом.
Пример. Если в только что созданном банке десять вкладчиков разместили депозиты по 100 млн грн, то 100% этих вкладов будет подпадать под систему гарантирования. Но в случае банкротства этого банка его вкладчики получат суммарно только 2 млн грн. Таким образом, ФГВФЛ в случае банкротства такого банка понесет реальные затраты лишь на 0,2% от депозитов этого банка.
Центральный банк ведет постоянный мониторинг за деятельностью банковских организаций на основании предоставляемой ему балансовой отчетности. В случае установления нарушений банком соответствующих нормативов, к нему могут применяться различного рода меры давления. Также, если банковская организация не отражает на своем балансе неспособность исполнить требование клиентов, скрывает различные конструктивные проблемы и искажает существующее положение дел, государственный регулятор может лишить его лицензии, а также применить временные меры стабилизационного характера.
Как показывает история, в независимости от того, с какими объемами работает банковская организация, в случае возникновения проблем банк старается их всячески скрыть.
Дабы не произошло заведомого обмана, вкладчику следует:
- После выполнения всех вышеперечисленных действий, снять копии с собственного заявления (с наличием всех требуемых пометок банка), а также ответного письма банковской организации, в которой указаны причины не возврата депозита;
- Направить копии документов в территориальное управление Центробанка;
- Сообщить государственному регулятору, что банк не выполняет перед своими клиентами взятые на себя обязательства.